28. 02. 2011

Informace obsažené v tomto článku mají pouze informativní charakter a nesouvisí s žádnou reklamní nabídkou. Výpočty se mohou lišit podle konkrétního produktu.
Autor článku je redakce E-konzultant.

Snad všechna média jsou doslova k prasknutí naplněna články a komentáři k důchodové reformě. Doplňují je diskusní fóra s různými tématy. Faktem je, že dosavadní zprávy a komentáře jsou velmi syrové a není moc složité se v nich ztratit. Vlastní spoření na důchod je vedle pořízení vlastního bydlení jednou z nejdražších věcí, které si lidé v životě pořizují. Pro správné rozhodnutí, jak spořit na penzi, není nutné čekat na to, co nám přichystají zákonodárci. Stačí se řídit čtyřmi jednoduchými principy:

1. Udělejte si představu o rodinných výdajích v důchodovém věku. Kde budete bydlet? Budete jezdit autem? Budete provozovat koníčky? Budete jezdit na dovolené? Proberte to se svým partnerem u večerní kávy nebo lahve dobrého vína. I nepřesný odhad je lepší než nic. Zde platí dvojnásob známé rčení: „Kdo neví, kam pluje, tomu není žádný vítr dobrý.“
2. Víte-li, jaké budou Vaše výdaje, zkuste odhadnout svoje příjmy ze státního systému. Možná se to zdá být těžké, protože dnes ani pracovníci sociální správy neumějí odpovědět na to, jaký nás čeká důchod. Pro naše potřeby si vystačíme s hrubými odhady. Průměrný důchod v loňském roce činil cca 10 100,- Kč. Náhradový poměr při výpočtu důchodu poněkud diskriminuje lidi s nadprůměrným příjmem. Při výpočtu důchodu neplatí, že dvojnásobný příjem znamená dvojnásobný důchod. Odhadnout výši starobního důchodu nám zjednoduší vědomí toho, že stát určitě nebude schopen vyplácet tolik, co dnes. Dosud se mluvilo o tom, že soukromé spoření na penzi bude přilepšením ke státnímu důchodu. Do budoucna ovšem bude stále více platit opak. Státní důchod bude spíše přilepšením k soukromým rezervám.
3. Pokud již máte představu o Vašich výdajích v důchodovém věku, odečtěte od nich odhad státního důchodu. Rozdíl bude nutné zajistit pasivními příjmy. Ty mohou plynout z výnosu z kapitálového majetku, z pronájmu nemovitostí nebo z majetkové účasti na cizím podnikání. Pokud jste ještě nezačali s budováním pasivního příjmu, začněte pravidelně investovat a vytvářejte si kapitálový majetek. S výběrem správného investičního nástroje Vám může pomoci článek o investování a pro výpočet toho, kolik si pravidelně odkládat můžete využít kalkulačky na tomto webu.
4. Pokud patříte k lidem, kteří se musí k pravidelnému spoření spíše přemlouvat, bude pro Vás dobré využít přesměrování platby tří procent ze sociálního pojištění do „povinného spoření“. Budete tak mít povinnost si pravidelně spořit. K třem procentům přesměrovaným z odvodu na sociální pojištění budete muset přidat ještě dvě procenta ze svého navíc. Tento způsob spoření ovšem přináší také řadu rizik. Zvláště pro mladé lidi je poměrně značným rizikem to, že mají před sebou dlouhou dobu, během které mohou politické vlivy neočekávaně měnit pravidla hry. Své by o tom mohli vyprávět vyděšení střadatelé v Maďarsku, které stát pod pohrůžkou odebrání státních příspěvků a příspěvků od zaměstnavatele v listopadu loňského roku nutil k převedení úspor do státního systému. Přečtěte si o maďarských fondech více zde. O rizicích spojených se spořením se státem si můžete přečíst také v článku „Vyplatí se spořit se státem?“.

Na trhu je celá řada investičních nástrojů, které nejsou a ani nemohou být ovlivněny státními rozhodnutími a určitě stojí za to zvážit jejich využití pro tvorbu soukromých rezerv. Pokud se budete chtít kvalifikovaně rozhodnout, kolik a jak si spořit na důchod, je dobré se o tom poradit s finančním poradcem. Pro konkrétní konzultace můžete využít kontaktů na tomto webu.